退休和孩子学费 美国父母如何抉择？
美国中文网张衡君编译：美国父母如何作出抉择？为自己的退休储蓄，还是支付子女的大学费用？经济哀退，房价下跌，美国人的储蓄有限，推迟退休或透支退休金，先支付孩子的教学基金，值得吗？
根据一项新的研究，父母宁可支付孩子的大学学费，不为自己的退休生活作出储蓄，这种趋势特别明显。
调查结果发现，越来越多的争辩指出具有大专以上学历，所投资的高成本并不值得，大多数理财规划师认为，退休储蓄才是最优先的考虑。
然而，只有三分之一的家长说，为退休而储蓄，比较为孩子节省上大学的费用，更加重要。
为什么为退休储蓄更加重要的呢？
年轻人通常可以得到大学助学贷款，又或是延迟几年才上大学，或选择成本较低的大学，年轻人还有多年的时间来考虑这一切的问题。但是，对于接近退休年龄的父母，他们却没有充裕的时间。
储钱，是一个长期的过程，它需要尽早开始，绝不应妥协。
当谈到子女的大学储蓄更重要，低收入家庭似乎最为坚决，调查中，37%的低收入家庭，年收入25,000美元以下的，他们说，大学学费是最优先的考虑，26%的人说，退休生活储蓄才是最优先。
另外，37%的人认为，两个同样重要的。
其他收入阶层的家庭认为退休是当务之急的考虑，以退休生活储蓄为主。由此可表明低收入家庭，仍然认为子女的教育，是将来最好的财务投资。
有一个研究机构得出结论，指出一个大学毕业生的终身收入，比较没有大学学位的终身收入，相差100万美元。
但是，近年来，这个结论引来争议，大学毕业生的学生贷款平均24,000美元，就业市场的疲弱，失业率9.1%，越来越多的争论认为高等教育不断上升的成本，并不值得。
不管家长是否相信大学学位值得投资，为自己的退休储蓄或是为子女教学储蓄，是他们的一个难题。
问题是，你宁愿孩子们自己支付助学贷款，或是用来支付自己的医疗费用？
理财规划师会肯特(Kent Allison)说：“由于许多家庭损失资产和信贷市场趋紧，他们唯有盯上了退休基金，作为其他用途。”但是，他提醒说，这并不是一个很好的举措，必须注意两个重点。
首次，许多的方法可以帮助子女的大学学费，如贷款，奖学金和财政援助，因此，为退休而储蓄，应该是一个更大的优先。
其次，提早拿取401(k)退休金，有潜在的罚款费用。如果你在59岁半之前，提早拿出退休金，你缴付的所得税和10%的罚款，并失去了税收优惠。
然而，根据最近的Sallie Mae的和盖洛普研究，去年，父母提早取走401(k)计划或从退休金贷款，人数增加一倍以上，从2009年的3.4%增加至7.4%。
高级副总裁莎拉(Sarah Ducich)指出，这是一个令人震惊的统计数字。她说，父母宁愿透支退休金，付出高息和罚款来供养子女的大学学费，这证明他们看重大学学历。24%的家长说，为子女规划大学，唯有从退休帐户透支。
她说：“为子女的大学储蓄，过于计划自己的退休，可能是给自己挖一个洞。”
艰难的决定
去年10月，兰迪内尔姆斯(Randy Nelms)和他的妻子利安妮(Leigh Anne)停止为他们的401(k)退休计划供款，部分原因是他们的儿子，19岁的米切尔(Mitchell)，他将是一个大学二年级的学生，和17岁的约旦(Jordan)，刚从高中毕业。
他们一家住在田纳西州的富兰克林，内尔姆斯说：“你必须做出一些决定，以目前而言，我们可能会从401(k)透支金钱。”
纽约市格林伯格教育总监埃里(Eric Greenberg)指出，许多家庭不会直接动用退休基金，但是，许多人为支付子女学费，宁愿推迟退休的计划。
卡梅伦(Cameron)和祖蒂(Jodi Beattie)，住在圣路易斯附近，他们育有一名8岁的女儿和3岁的儿子，他们早已讨论过如何为小孩支付大学费和自己的退休储蓄。
他们担心不能负担小孩未来的教育，加上他们的房屋价值下跌，股市暴跌也损耗了他们的退休储蓄。这对夫妇说，他们不知道未来是怎样？担心他们是否可以依靠社会保障金。
今年43岁的卡梅伦，是建筑公司项目经理，他说：“当我们的小孩上大学时，我们已经快60岁了。我们当然希望有能力帮助孩子上大学。”
住屋资产，曾经是一个储蓄的保证，但是，住房市场的崩溃，许多家庭的命运改变了。理财规划师会肯特指出，人们无法透过房屋净值贷款支付大学，没有这个选择的话，许多家庭都将目光投向他们的退休储蓄。
肯威特(Ken White)和他的妻子卡尔森(Joy Carlson)，居住在辛辛那提附近，夫妻二人今年56岁，育有一名女儿，就读高中，还有一名儿子，刚大学一年级。
多年来，夫妻二人都集中为退休计划储蓄，而不是子女的大学教育基金。但是，他们计划至少帮孩子支付一半的学费。威特说：“这是没有办法的，我不想看到孩子毕业之后，还要负上重大的债务。我们不会透支退休金，可能每月储蓄更少退休金，先交学费吧。”
然而，即使家长们早就为子女储蓄教育基金时，可能也无法支付大学昂贵的成本。
大学成本上升
大学理事会指出，2010年，四年制公立大学，每年的总成本大约16,000美元，比较 2009年增长6.1%。私立四年制大学，每年平均学费大约37,000美元，比较2009年增长4.3%。
52岁的内尔姆斯(Nelms)担任田纳西州农场局保险工作，他说：“大学学院增加学费和食宿的费用，远远超过通胀率。我不知道，到底储蓄多少才足够。”
父母当然不希望自己的孩子背上债务。有些家长决定让子女入读成本较低的大学，两年之后，才转到一个成本较高的学校。家长们也出尽各种方法，内尔姆斯停止401(k)退休金的供款，先为儿子解决学费的问题。
两名儿子做全职的暑期工，并申请田纳西希望奖学金，以及助学贷款和学费援助方案。
内尔姆斯希望明年夏天，可以重新恢复401(k)退休金储蓄，因为他今年52岁，妻子安妮51岁，他们知道必须把重点放在人生的黄金岁月。他说： “美国将有7500万婴儿潮的退休人士，我们都关注是否能够安享晚年。”
